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姚宏虽然是80后，但已是创业圈“老人”，从2000年白手起家，经历丰富。在过去15个创业年头中，姚宏做过很多方向，终于在微贷网上厚积薄发。微贷网是全国最大的汽车抵押贷款平台，累计成交额超过310亿。

微贷网成立之初，姚宏选择的并非抵押贷款，而是信用贷款。由于审批经验不足、风控不严，半年就亏损了几百万。2012年，微贷网彻底转型汽车抵押贷款，并且一鸣惊人，当年平台成交额一下蹿升至2亿元。

随着成交额突飞猛进，投资机构纷纷向微贷网抛出橄榄枝。2014年，微贷网获得汉鼎宇佑、浙商创投亿元注资；2015年，再获汉鼎股份（300300）1.5亿元投资。姚宏表示，今年的C轮融资也即将完成，预计5月正式宣布。

创立之初，姚宏既不懂金融又没干过互联网，全凭着一股韧劲坚持。现在，微贷网6位VP中，一半拥有银行背景，团队金融基因日臻完善。今年，微贷网将继续扩充互联网高管团队，加强线上业务投入。

姚宏

微贷网  |  创始人兼CEO

近日，微贷网入围爱分析互联网金融50强，估值40亿元。藉此，爱分析与微贷网创始人姚宏展开了一场对话，现将精彩部分摘抄出来，与您分享。关注爱分析微信号 ifenxicom，及时获取第一手原创资讯！

Q：汉鼎股份入股时，承诺的2015年3000万利润是否达成？

A：去年年报审计已经完成了，利润目标达成没有问题。2016年我们预计收入在18-20亿。

Q：与汉鼎股份的协同效应如何？

A：目前合作还比较少。汉鼎股份会考虑入股一些金融牌照公司，未来的协同效应值得期待。

Q：C轮融资进展如何？

A：领投机构已经确认，目前正在确认几家跟投方，计划5月正式Close。

Q：融资完成后，还将扩充哪些资产类别？

A：我们将围绕汽车领域横向扩充资产类别，同时还会开发房产抵押，以及针对特定人群的信贷产品。

Q：今年线下门店开拓计划？

A：到今年底，除了西藏、青海，微贷网的门店可以实现全国布局。

Q：加盟线下门店是否能够保证风控质量？是否会全部改为直营？

A：加盟店还是以开拓贷款客户为主，风控统一由总部管理，加盟不影响风控质量。是否全部改为直营还不确定，视未来实际情况而定。

Q：扩张这么快，坏账计划控制在什么级别？

A：我们坏账一直比较低，1%以下都是可控范围。而且我们的贷款中有20%是要质押车在仓库的，所以坏账不是问题。

Q：微贷网属于少有的资金端、资产端全自营的公司，是否考虑投资其他产业链相关公司？

A：暂时不考虑。看不清买来的资产是否有风险。

Q：资金端今年是否有降息计划？

A：是的。微贷网目前主要是3个月以内产品，利率在8.8-10%之间，属于P2P收益较高的平台。今年很有可能会下降到8%以内。

Q：今年高层团队有什么补充计划？

A：今年会重点物色CTO和COO，针对线上业务会有很大投入。

Q：P2P监管风暴对于公司实际运营有何影响？

A：从监管角度讲，严控有利于行业发展，能够淘汰一批有风险的P2P公司，属于长期利好。短期内，可能会有一批P2P投资人持币观望，但对于我们没有实际影响。

Q：创立微贷网之前还有其他创业经历？

A：我从2000年左右就开始创业。微贷网创立之前，我一直是拍拍贷的投资人用户。浙江一直是民间金融最为发达的地方，所以转向互联网金融也就水到渠成了。

创业者简介： 汪鹏飞   微贷网副总裁 

 

编者说：互联网金融行业信息披露不透明一直以来都是备注诟病的行业痛点，给投资人利益保护带来隐患。本文是微贷网副总裁汪鹏飞先生对互联网金融行业信息披露状况的思考。其曾在传统金融机构有长期从业经历，对金融风险有深刻洞见。

本文获作者独家授权，不得转载。

信息不披露，平台易跑路

互联网金融行业信息披露状况一直以来都是业内讨论和监管层关注的重点。但由于缺乏统一的行业规范，网贷行业的信息披露一直处在“雷声大雨点小”的尴尬境地。

在过去P2P行业信息披露不明朗的情况下，诸如自融、资金池、假标、拆标这些问题时有发生。而“伪P2P”平台在自我美化这点上也是手段繁多，在对外信息方面也经常出现干扰投资人判断力的数据与说法。

不少“伪P2P”平台发布虚假标的汇集投资人的钱，在标的逾期被发现之前卷款跑路。其中最夸张的是恒金贷，上午刚刚开业，当天下午即卷款跑路；也有部分“伪P2P”平台发布的标的是平台所属的投资项目或是关联的企业项目，这是最典型的自融表现形式，如德赛财富，大部分资金用于自家企业；而诸如e租宝之类的“伪P2P”平台之所以能在短期内吸引数百亿之巨的投资，除其在各大媒体投放巨额广告打响知名度外，还与其发布的借款信息高度不透明，与投资人的轻信有关。

 

千呼万唤始出来  21项信息披露“军规”出台

在去年和今年的两会期间，都有代表委员倡议尽快建立互联网金融行业的信息披露机制，并对P2P网贷平台的信息披露表达了特别的关注。中国互联网金融协会成立之初便落实信息披露工作，可见其以行业自律和监管并行的规范发展思路。

在中国互联网金融协会成立之初的研讨会中，大会所公布的 《互联网金融信息披露规范》(初稿)(下称《规范》)对个体网络借贷(P2P)、互联网非公开股权融资和互联网消费金融从业机构提出了真实、准确、完整、及时地向投资者披露信息的要求。个体网络借贷、股权众筹等从业机构应当披露公司概况、公司治理、公司网站、重大事项变更等信息。

规范中对P2P从业机构的信息披露内容进行了详细说明。按规范要求，平台应披露的日常运营信息包括交易总额、交易总笔数、借款人数量、投资人数量、人均累计借款额度、笔均借款额度、人均累计投资额度、笔均投资额度、贷款余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、平均满标时间、累计违约率、平台项目逾期率、近三月项目逾期率、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、客户投诉情况、借款人经营状况等，要求P2P平台至少每日对以上21项数据信息进行更新。

 

信息“真披露” 落地有难度

《规范》被业内称为“最严互联网金融信息披露制度”，在该项规定出台后舆论倒向P2P的“全裸出镜”将加速行业正本清源。然而从目前情况看来，P2P平台的信息披露状况仍旧不乐观，关键在于落地有难度。

首先，有些要求公开的信息必然存在许多阻力。比如一些优质的企业在选择借款平台时更倾向选择保护其隐私的平台，因为诸多借款的优质企业希望能够对外树立“不差钱”的形象，并不愿意公开自己存在借款欠债的情况。

其实借款对于企业而言是再平常不过的事情，但不了解情况的人会因此误会企业实力存在问题，从而给企业带来负面影响。所以说，信息公开有时会与P2P平台自身的业务扩张产生矛盾。

其次，公布的信息是否真假也是信息披露问题的关键。在P2P平台公开信息后，如何交叉验证这些信息的真实亦是个复杂的工程问题，这还需要其他相关方，比如第三方支付平台、担保机构等也公开相关信息，才能相互验证这些信息的真假。

再次，目前信息披露并无统一的标准。比如关于“逾期率”的计算就非常典型，关于“逾期”的期限定义就没有明确规定，各家计算方法五花八门，只为得出最低逾期率，短至逾期30天，长至逾期一年才算“真正的逾期”，而如此并无统一标准的信息公开显然没有做到真正的信息透明。

最后，《规范》目前仅仅要求披露哪些信息，并没有明确指出信息披露这方面由谁进行监督检查，没有讲明P2P平台若不遵照规范，应作出何种处罚措施。

如果仅靠行业自律，那这所谓的21项信息披露“军规”仅仅是一种宣示，难以“升级”成真正意义上可实施的规范。并且，这样的规范可能带来与预期完全相反的效应。假如有平台打着互联网金融协会的旗号公布虚假信息，同时对外宣称是根据互联网金融协会要求进行信息披露，混淆视听给投资人造成“权威”的假象，后果将更为严峻。

 

规范信息披露  任重道远多耐心

众所周知，P2P行业的一大痛点就是风控，而信息披露则是风控问题的重要“解药”。真实、准确及时的信息披露就是对投资者的最大“红利”。随着信息披露制度的健全，P2P自身的信用评估、贷款定价等都会得到进一步的优化。但从当前情况来看，如何有效地进行信息披露，还需要一个耐心的摸索过程。

中国互联网金融协会制定的21项信息披露军规若仅代表行业自律的性质，那就难以形成约束行业的强制力。笔者认为，中国互联网金融协会可与会员单位签约合同形成合同强制力，利用合同的强制力去规范会员单位的发展。若会员单位在某项信息披露问题上出现纰漏，则可按照合同规定进行严惩重罚。笔者也希望，信息披露能够早日统一标准，统一标准的信息披露才更为行之有效。

在2016这一监管元年，信息披露将成为监管规范的着力方向之一，行业也有望步入以信披监管为基础、投资者风险自负的 “文明”时代，但各项监管措施或许还需要根据成效进行更新与微调，而这期间则需要监管层及投资者更多的呵护与耐心。

对于P2P平台而言，哪家平台能够协调好借款人隐私与信息披露的真实透明，也就能够更快地获得投资人的信赖、获得监管层的认可，获得长足发展。